Os empréstimos VA são hipotecas, apoiadas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, para militares ativos e aposentados e seus cônjuges.
Um empréstimo VA tem várias vantagens sobre outros tipos de hipotecas, incluindo taxas de juros mais baixas, requisitos de crédito e entrada mais flexíveis e nenhuma exigência de seguro hipotecário privado.
Para compradores que desejam aproveitar as vantagens de seus benefícios de empréstimo VA, aqui está o que você precisa saber sobre as tendências atuais das taxas de hipotecas VA.
Tendências atuais das taxas de empréstimo VA
Em 2022, as taxas hipotecárias aumentaram ao ritmo mais rápido em três décadas, à medida que a Reserva Federal aumentava repetidamente a sua taxa de juro de referência para reduzir a inflação. Embora os empréstimos VA tenham taxas mais baixas do que os empréstimos convencionais, elas aumentam e diminuem com as tendências económicas gerais. Em Outubro, as taxas médias de VA para um empréstimo fixo de 30 anos situavam-se na faixa elevada de 7%.
Especialistas dizem que o Fed pode acabar com os aumentos das taxas de juros, mas isso não significa que as taxas hipotecárias cairão tão cedo. A inflação ainda está muito alta e o Fed não iniciará o processo de redução das taxas tão cedo. Como resultado, as taxas hipotecárias permanecerão elevadas até 2024.
O que são empréstimos VA?
Os empréstimos VA são empréstimos residenciais garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA e estão disponíveis apenas para mutuários com serviço militar qualificado que compram uma residência principal. O VA não é o credor, mas garante o empréstimo caso o mutuário não pague o dinheiro de volta.
Embora nenhum pagamento inicial seja exigido para empréstimos VA, você terá que pagar uma taxa de financiamento VA – entre 1,4% e 3,6% do empréstimo – dependendo de quanto você investiu e se você contraiu um empréstimo VA no passado. Você pode incluir essa taxa no valor do empréstimo, eliminando o pagamento adiantado, mas adicionando custos de longo prazo.
Quem se qualifica para um empréstimo VA?
Para determinar se você se qualifica para um empréstimo VA, você precisará solicitar seu Certificado de Elegibilidade (COE) do VA através do portal eBenefits da administração. Embora os requisitos de elegibilidade variem com base nas datas de serviço, o mutuário geralmente deve atender a um dos seguintes requisitos:
- Membros do serviço atual que estão ativos por pelo menos 90 dias de serviço contínuo
- Veteranos que serviram por pelo menos 181 dias contínuos de serviço (ou menos se você recebeu alta por invalidez devido ao seu serviço)
- Membros da Guarda Nacional que serviram por 90 dias de serviço ativo ou seis anos de serviço seguidos de dispensa honrosa
- Cônjuges sobreviventes de veteranos desaparecidos em combate, prisioneiros de guerra, que morreram durante o serviço ou morreram de deficiência relacionada ao serviço
Como outros empréstimos garantidos pelo governo, uma hipoteca VA é normalmente mais fácil de se qualificar do que um empréstimo convencional (assumindo que você atenda aos requisitos do serviço militar). Embora cada credor tenha requisitos específicos de pontuação de crédito, o VA não possui nenhum requisito oficial de pontuação de crédito mínima.
Empréstimo VA versus empréstimo fixo de 30 anos
Mesmo se você for um militar qualificado ou veterano, um empréstimo VA não é a única opção para financiar a compra de uma casa: você também pode comparar empréstimos convencionais e empréstimos FHA. Cada empréstimo pode ajudá-lo a comprar uma casa, embora tenha requisitos e taxas diferentes. Os empréstimos garantidos pelo VA tendem a oferecer custos de empréstimo mais baixos, bem como requisitos de crédito mais flexíveis. Aqui está um resumo desses diferentes tipos de hipotecas:
Comparação de tipos de hipoteca
| Empréstimos VA | Empréstimos FHA | Empréstimos convencionais | |
| Entrada mínima | Nada solicitado | 3,5% do preço de compra (ou 10% se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579) | 3% do preço de compra |
| Pontuação de crédito mínima | Nenhum, embora você precise atender aos requisitos do credor | 580, embora alguns credores aceitem até 500 | 620 |
| Exigência de seguro hipotecário | Nenhum | Prêmio inicial, mais um prêmio anual durante a vida do empréstimo na maioria dos casos | Obrigatório até que você acumule 20% do patrimônio líquido da casa |
| Taxas adicionais a serem observadas (além dos custos de fechamento) | Taxa de financiamento de 1,4% a 3,6% do valor do empréstimo | Nenhum | Nenhum |
Como solicitar um empréstimo VA
1. Solicite seu certificado de elegibilidade: Antes de prosseguir com um pedido oficial de empréstimo VA, você precisará obter seu COE por meio do Portal de benefícios eletrônicos da VA. Se você tiver dúvidas, ligue para 877-827-3702 para entrar em contato com um especialista federal em empréstimos imobiliários. A central de atendimento funciona de segunda a sexta, das 8h às 18h (horário do leste dos EUA).
2. Conheça os limites do seu empréstimo: Não há limite de empréstimo para quem compra uma casa pela primeira vez. Se você já usou um empréstimo VA antes, no entanto, há um determinado limite com base no condado onde você pretende comprar.
3. Seja pré-aprovado: Uma carta de pré-aprovação demonstrará aos vendedores que você é um comprador qualificado e pode ajudá-lo a preparar o terreno para fazer uma oferta por uma casa.
4. Compare vários credores: Como cada credor é diferente, algumas empresas oferecem incentivos especiais para os mutuários do VA. Compare as taxas de juros e procure outras ofertas, como taxas de avaliação com desconto e taxas de credores.
5. Faça a avaliação do imóvel: Os VA padrões de avaliação são um pouco mais rigorosos do que para um empréstimo convencional, então talvez você não consiga comprar um fixador superior. Será necessário atender a um determinado conjunto de condições mínimas de propriedade.
6. Fechar o empréstimo: Depois que um credor aprovar oficialmente seu pedido, você precisará encerrar o empréstimo, o que envolve a assinatura de documentos e o pagamento dos custos de fechamento.
Que fatores determinam as taxas de empréstimo do VA?
A taxa de juros de um empréstimo VA é determinada por uma série de fatores que afetam todos os empréstimos imobiliários: sua pontuação de crédito, o tamanho do seu pagamento inicial e sua relação dívida / rendimento. Mas as taxas de empréstimo do VA também são afetadas por condições económicas mais amplas, como a inflação e os recentes aumentos das taxas da Reserva Federal.
Cada credor avalia suas finanças de maneira diferente, então você deseja pesquisar. Ao comparar ofertas de vários credores, você encontrará o empréstimo com a melhor taxa de juros e taxas mais baixas.
Como encontro a taxa de empréstimo VA mais baixa?
Tal como acontece com todos os empréstimos à habitação, fazer compras com diferentes credores hipotecários é fundamental para garantir a taxa mais baixa possível. Quanto mais credores você entrevistar, maiores serão suas chances de encontrar uma taxa mais baixa. De acordo com Freddie Mac, os possíveis proprietários podem economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo apenas obtendo várias cotações.
Prós
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Não é necessário pagamento inicial: Quase todos os tipos de empréstimos à habitação exigem um pagamento inicialmas se você contrair um empréstimo VA, poderá investir 0% para comprar uma casa.
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Requisitos de pontuação de crédito mais baixos: A maioria dos empréstimos convencionais exige um pontuação de crédito de 620, mas alguns credores aceitam pontuações de crédito mais baixas com empréstimos VA.
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Taxas de juros mais baixas: Os empréstimos VA geralmente têm taxas de juros e APRs mais baixas do que os empréstimos convencionais.
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Nenhum seguro hipotecário é necessário: Não importa o tamanho do seu pagamento inicial, seguro hipotecário privado não é necessário para empréstimos VA. Os empréstimos convencionais, por outro lado, exigem o PMI até atingir 20% do patrimônio líquido da casa.
Contras
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Requisitos de elegibilidade restritos: Se você não é um militar ativo, militar aposentado do cônjuge de um deles, você não qualificar-se para um empréstimo VA.
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Taxa de financiamento VA: Há uma taxa única de financiamento que outros tipos de empréstimos não exigem.
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Somente residências primárias: Na maioria dos casos, você só pode usar um empréstimo VA para comprar uma residência principal e não uma segunda casa ou uma propriedade de investimento.
Taxas atuais de hipoteca e refinanciamento
Comprar
Refinanciar
| produtos | Taxa de juro | ABRIL |
|---|---|---|
| Taxa fixa de 30 anos | 8,04% | 8,06% |
| FHA de taxa fixa de 30 anos | 7,28% | 8,22% |
| VA de taxa fixa de 30 anos | 7,48% | 7,60% |
| Jumbo de taxa fixa de 30 anos | 8,04% | 8,06% |
| Taxa fixa de 20 anos | 7,90% | 7,92% |
| Taxa fixa de 15 anos | 7,17% | 7,22% |
| Jumbo de taxa fixa de 15 anos | 7,14% | 7,16% |
| 5/1 BRAÇO | 7,04% | 8,14% |
| Jumbo 5/1 BRAÇO | 7,03% | 8,06% |
| 7/1 BRAÇO | 7,18% | 8,19% |
| Jumbo ARM 7/1 | 7,19% | 8,09% |
| 10/1 BRAÇO | 7,56% | 8,16% |
| Refinanciamento de taxa fixa de 30 anos | 8,17% | 8,19% |
| Refinanciamento FHA de taxa fixa de 30 anos | 7,30% | 8,26% |
| Refinanciamento VA de taxa fixa de 30 anos | 7,48% | 7,70% |
| Refinanciamento jumbo de taxa fixa de 30 anos | 8,20% | 8,21% |
| Refinanciamento de taxa fixa de 20 anos | 8,19% | 8,21% |
| Refinanciamento de taxa fixa de 15 anos | 7,32% | 7,36% |
| Refinanciamento jumbo de taxa fixa de 15 anos | 7,36% | 7,39% |
| 01/05 refinanciamento ARM | 7,14% | 7,98% |
| 01/05 Refinanciamento jumbo ARM | 7,23% | 7,79% |
| Refinanciamento ARM 01/07 | 7,18% | 8,13% |
| Refinanciamento jumbo ARM 7/1 | 7,24% | 8,05% |
| Refinanciamento ARM 01/10 | 7,64% | 8,16% |
Atualizado em 25 de outubro de 2023.
Usamos informações coletadas pelo Bankrate, que pertence à mesma empresa-mãe da CNET, para rastrear tendências diárias nas taxas de hipotecas. A tabela acima resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país.
Perguntas frequentes
Sim, você pode refinanciar com um empréstimo VA. Você pode pedir mais dinheiro emprestado com base em seu patrimônio com um refinanciamento de saque VA ou pode optar por um VA IRRRL (Empréstimo de refinanciamento para redução de taxa de juros) para obter uma taxa de juros mais baixa que economiza seu dinheiro. É importante observar que a taxa de financiamento de um IRRRL é de apenas 0,5% do valor do empréstimo (ou 1,0% para casas pré-fabricadas não fixadas).
Se você contrair um empréstimo VA, terá que pagar um taxa única de financiamento quando você fecha sua casa. Você pode pagar a taxa antecipadamente ou financiá-la ao longo do tempo, incluindo-a em sua hipoteca. O valor da taxa dependerá do tipo de empréstimo e do tamanho do empréstimo. Por exemplo, se o seu pagamento inicial for inferior a 5%, sua taxa custará 2,3% do empréstimo. Se você der uma entrada entre 5% e 10%, a taxa será avaliada em apenas 1,65% do seu empréstimo. Se você apostar 10%, a taxa será de 1,4%.
Existem algumas exceções à exigência de taxa de financiamento de empréstimos VA. Por exemplo, um membro do serviço ativo que recebeu um Purple Heart não precisa pagar a taxa de financiamento. Tenha em mente, entretanto, que você ainda terá que pagar outras taxas padrão do credor que todos os compradores devem pagar ao comprar uma casa, como custos de fechamento.
Você pode usar a calculadora de hipotecas da CNET para ajudá-lo a determinar quanta casa você pode pagar. A calculadora de hipotecas da CNET leva em consideração variáveis como o tamanho do seu pagamento inicial, o preço da casa e a taxa de juros para ajudá-lo a descobrir o valor da hipoteca que você pode pagar. Usar a calculadora de hipotecas CNET também pode ajudá-lo a entender quanta diferença, mesmo um ligeiro aumento nas taxas, faz em quanto de juros você pagará ao longo da vida do seu empréstimo.
